Väikelaen ja tarbimislaen on Eestis sisuliselt sama asi: tagatiseta laen eraisikule, mida saab kasutada mis tahes eesmärgil ja mis makstakse tagasi igakuiste osamaksetena. Pakkumiste võrdlemisel ei piisa intressist, sest lepingutasu ja kuutasud muudavad laenu hinda. Seepärast tuleb vaadata krediidi kulukuse määra (KKM) ja seda, kui palju maksad kokku eurodes tagasi.
Allolev kalkulaator näitab kolme sammuga sinu kuumakset, KKM-i ja laenu kogukulu. See arvestab ka sinu maksekäitumist ja hoiatab, kui arvutatud KKM ületaks seadusliku ülempiiri.
Kui palju soovid laenata?
Kas sul on maksehäire?
Mis ajaga soovid tagasi maksta?
Sinu laenu näidisarvutus
Näidisarvutus annuiteetgraafikuga. Intress ja lepingutasu on Eesti turu tüüpilised näited, mitte konkreetse laenuandja pakkumine. Tegelik KKM sõltub sinu sissetulekust, kohustustest ja laenuandjast. Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
1000, 3000, 5000 ja 10 000 € laen: kuumakse ja kogukulu profiili järgi
Tabelis on sama laen kahe erineva laenaja jaoks. Esimesel on maksed korras ja ta saab intressi 14 % aastas. Teisel on varem olnud maksehäire, mis on nüüdseks tasutud, ja tema intress on 22 %. Mõlemal juhul lisandub lepingutasu 2 % laenusummast, kuid vähemalt 25 €.
| Laen ja periood | Maksed korras (14 %) | Tasutud maksehäire (22 %) | Vahe kokku |
|---|---|---|---|
| 1000 €, 12 kuud | 89,79 € kuus kogukulu 102,45 € KKM 20,6 % | 93,59 € kuus kogukulu 148,13 € KKM 30,5 % | 45,68 € |
| 3000 €, 24 kuud | 144,04 € kuus kogukulu 516,93 € KKM 17,3 % | 155,63 € kuus kogukulu 795,23 € KKM 27,0 % | 278,30 € |
| 5000 €, 36 kuud | 170,89 € kuus kogukulu 1251,97 € KKM 16,6 % | 190,95 € kuus kogukulu 1974,28 € KKM 26,2 % | 722,31 € |
| 10 000 €, 60 kuud | 232,68 € kuus kogukulu 4160,95 € KKM 16,0 % | 276,19 € kuus kogukulu 6771,35 € KKM 25,6 % | 2610,40 € |
Kuumaksete vahe on vaid mõni euro kuni mõnikümmend eurot, kuid kogu laenuperioodi peale võib see ulatuda tuhandete eurodeni. Kui sul on aktiivne maksehäire ja keegi pakub sulle 36 % intressiga laenu, oleks KKM 1000- ja 3000-eurose laenu puhul juba üle seadusliku ülempiiri. Sellist lepingut ei tohi sõlmida. Loe, kui suurt laenu maksehäirega reaalselt saab.
Lepingutasu ja kuutasu: kui palju need KKM-i tõstavad
Intress on ainult üks osa laenu hinnast. Võtame näiteks 3000 € laenu 24 kuuks intressiga 14 % ja lisame kulud ükshaaval:
| Mis on lepingus | Kuumakse | Kogukulu | KKM |
|---|---|---|---|
| Ainult intress 14 % | 144,04 € | 456,93 € | 14,9 % |
| + lepingutasu 60 € | 144,04 € | 516,93 € | 17,3 % |
| + lepingutasu 60 € ja kuutasu 3 € | 147,04 € | 588,93 € | 19,8 % |
Kuumakse muutus kõigest 3 euro võrra, aga KKM tõusis peaaegu 5 protsendipunkti ja kogukulu 132 €. Mida väiksem ja lühem on laen, seda rohkem tasud KKM-i mõjutavad. 1000-eurose laenu puhul, mille periood on 12 kuud ja intress 14 %, tõstavad 25 € lepingutasu ja 3 € kuutasu KKM-i 14,9 %-lt 28,4 %-ni.
Seepärast võrdle pakkumisi alati KKM-i ja tagasimakse kogusumma järgi. Seadus kohustab laenuandjat need mõlemad enne lepingu sõlmimist välja tooma.
Krediidiliin, minilaen või väikelaen: milline sobib sinu olukorrale
| Sinu olukord | Sobivam valik | Millele tähelepanu pöörata |
|---|---|---|
| Ühekordne suurem ost või remont, summa on teada | Väikelaen (tarbimislaen) | Fikseeritud kuumakse ja lõpptähtaeg. Vali lühim periood, mida jõuad maksta. |
| Ootamatud kulud, mille suurust ei tea ette | Krediidiliin / krediidikonto | Intress kehtib ainult kasutatud summale, kuid limiit ahvatleb seda pidevalt kasutama. Kontrolli ka limiidi kuutasu. |
| Puudu on 100–300 € kuni järgmise palgani | Minilaen või maksepuhkus | Lühikese laenu KKM on tasude tõttu väga kõrge. Küsi esmalt arve maksmiseks pikendust. |
| Mitu laenu, mille maksed käivad üle jõu | Refinantseerimine | Uus laen peab olema odavam või kuumakse peab muutuma talutavaks. Vaata refinantseerimise juhendit. |
| Raha on vaja kohe, samal päeval | Kiirlaen | Kiirus maksab. Võrdle KKM-i pangalaenuga: kiirlaen ja KKM. |
| Kontoväljavõtet ei taha esitada | Laen ilma konto väljavõtteta | Sissetulek kontrollitakse siis muul viisil. Vaata, kuidas see töötab. |
Kui suurt kuumakset sa endale lubada saad: arvuta 4 sammuga
Laenuandja hindab sinu maksevõimet oma reeglite järgi, aga enne taotlemist tasub see ise üle arvutada. Näide: netopalk 1400 € kuus.
- Kirjuta üles netosissetulek: 1400 €.
- Lahuta püsikulud: üür või kodulaen, kommunaalid, toit, transport, side, kindlustus. Näites kokku 850 €.
- Lahuta olemasolevad laenumaksed: näiteks järelmaks 120 €. Alles jääb 430 €.
- Jäta puhver ootamatuteks kuludeks: vähemalt 10 % sissetulekust ehk 140 €. Sinu ohutu kuumakse on kuni 290 €.
Kui hoiad kuumakse 250 € juures ja intress on 14 %, vastab see laenusummale umbes 7300 € 36 kuuks või 10 700 € 60 kuuks. Pikem periood annab suurema summa, kuid intressi maksad tunduvalt rohkem. Kontrolli oma numbreid ülaltoodud kalkulaatoriga.
Kolme pakkumise võrdlemine: kontrollnimekiri
- Küsi Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehte. Laenuandja peab selle andma enne lepingu allkirjastamist. Kõigil pakkujatel on see ühesuguse ülesehitusega, mistõttu on seda lihtne võrrelda.
- Võrdle KKM-i ja tagasimakse kogusummat, mitte ainult intressi või kuumakset.
- Kontrolli tasusid: lepingutasu, kuu- või haldustasu, maksegraafiku muutmise tasu ja viivis.
- Vaata, kas intress on fikseeritud või muutuv. Muutuva intressi korral võib kuumakse hiljem kasvada.
- Kontrolli, et laenuandja oleks Finantsinspektsiooni järelevalve all (pank, krediidiandja või krediidivahendaja tegevusloaga).
- Ära esita kümmet taotlust korraga. Iga päring jätab jälje ja paljud keeldumised järjest võivad järgmistele laenuandjatele halva mulje jätta.
- Taganemisõigus: tarbijakrediidilepingust võid 14 päeva jooksul ilma põhjuseta taganeda. Pead siis tagastama saadud raha ja selle aja intressi.
Ennetähtaegne tagastamine: mis see maksab
Väikelaenu võid tagastada osaliselt või täielikult igal ajal, ja sel juhul väheneb ka tasumisele kuuluv intress. Kui intress on lepingus fikseeritud, võib laenuandja küsida hüvitist:
| Lepingu lõpuni jäänud aeg | Hüvitis kuni | Näide: tagastad 2000 € |
|---|---|---|
| Üle 1 aasta | 1 % tagastatavast summast | kuni 20 € |
| Kuni 1 aasta | 0,5 % tagastatavast summast | kuni 10 € |
Hüvitis ei tohi olla suurem kui intress, mis laenuandjal ennetähtaegse tagastamise tõttu saamata jääb. Muutuva intressiga laenu puhul hüvitist üldjuhul ei küsita. Kui saad lisaraha, näiteks tulumaksutagastuse või preemia, tasub sellega laenu vähendada: säästetud intress on peaaegu alati suurem kui hüvitis.
Korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on väikelaenul ja tarbimislaenul?
Sisuliselt pole vahet. Mõlemad on tagatiseta laenud eraisikule, mida saab kasutada mis tahes eesmärgil ja mis makstakse tagasi igakuiste osamaksetena. Erinevad pangad ja laenuandjad lihtsalt nimetavad sama toodet erinevalt.
Mis on KKM ja miks see on oluline?
Krediidi kulukuse määr näitab laenu kogukulu aastaprotsendina. Sinna on arvestatud intress, lepingutasu, kuutasud ja muud kohustuslikud kulud. Seetõttu on see parim number erinevate pakkumiste võrdlemiseks.
Kas KKM-il on seaduslik ülempiir?
Jah. Tarbijakrediidileping on tühine, kui selle KKM ületab kolmekordset tarbimislaenude keskmist KKM-i, mille Eesti Pank avaldab 1. jaanuariks ja 1. juuliks. Kehtiv number muutub kaks korda aastas.
Kas saan väikelaenu maksehäirega?
Aktiivse maksehäirega keeldub enamik laenuandjaid. Lõpetatud maksehäirega võib laenu saada, kuid tavaliselt kõrgema intressiga. Loe lähemalt: laen maksehäirega.
Kas saan lepingust taganeda?
Jah, 14 päeva jooksul ilma põhjuseta. Pead tagastama laenusumma ja selle perioodi intressi.
Kokkuvõte
Hea väikelaen ei ole see, millel on kõige väiksem kuumakse, vaid see, mille KKM ja tagasimakse kogusumma on kõige väiksemad. Arvuta enne taotlemist ohutu kuumakse, võrdle vähemalt kolme pakkumise standardinfo teabelehte ja vali lühim periood, mida jõuad kindlalt maksta. Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
